גיוס אשראי לעסק – גיוס אשראי זהו חלק אינטגראלי במציאות בת ימינו במעמד של הקמת עסק או ניהול שוטף שלו. ישנה חשיבות רבה לאשראי והיא אינה מוטלת בספק ומשמשת מרכיב יסודי בהקמה וניהול שוטף של העסק. לאחרונה, מספר הולך וגודל של מנהלי עסקים מתלוננים אודות קושי בגיוס אשראי בשל דרישות מוגברות של הבנקים להון עצמאי ועמלות אשראי מוגדלות. על-פי סקר שבוצע על-ידי התאחדות התעשיינים, התברר שלמעלה מ-60% מהנסקרים התלוננו על קושי כלשהו בשמירת מסגרת האשראי הקיימת, בעוד שקרוב לשליש מהנשקים התלוננו על קושי משמעותי למדי. סיבה בולטת לקושי זה היא דרישתם של הבנקים לביטחונות נוספים – כאשר למעלה ממחצית התלוננו על כך.
בעיה נוספת היא יתרון הגודל בקבלת מימון לעסק. זהו יתרון העובד לרעתם של עסקים קטנים, מה שהוסק גם במסגרת סדנת "חוק עסקים קטנים" של האיחוד האירופי בישראל. מסקנות ביניים של הסדנא מצביעות על כך שעסקים קטנים ובינוניים בישראל סובלים עקב כך מתנאי מימון נוקשים וכן מפערי אשראי. בעיה זו יוצרת גם קושי משמעותי בשמירה על תזרים מזומנים יציב ושוטף – מה שמערער את היציבות העסקית.
כפי שנרשם מעלה, ניתן להבין שהבנקים מעלים עמלות אשראי וריביות לעסקים בינוניים וקטנים, זאת בעוד שעמלות האשראי מהעסקים הגדולים נותרות נמוכות יותר, דבר המקשה על הבינוניים והקטנים לקבל הלוואה לעסק. מתוך מסקנות דו"ח הביניים של האיחוד האירופאי, ניתן להבין שהבנקים מעלים עמלות תוך צמצום ימי האשראי להם זכאים עסקים בינוניים וקטנים. על אף שהגיוני להסיק שעסק קטן או עסק בינוני הוא בעלי סיכון גדול יותר, הבנק ידרוש לכן עמלה גבוה יותר. עוד עולה מהסדנה כי הסיבה האמיתית להיווצרות פער זה היא בעיות סטרוקטוראליות במערכת הבנקאית הקיימת.
השדולה למען עסקים קטנים ובינוניים הציעי פתרונות אפשריים לבעיה זו. חברי השדולה מציעים סיוע על-ידי הלוואות בערבות המדינה ובמבחר מסלולים. ניתן להמחיש דוגמא לכך באמצעות קרן תבור שהוקמה במטרה לסייע לעסקים קטנים לקבל את המימון הנדרש. הקרן מעניקה אשראי השווה ל-2 מיליארדים של שקלים ללמעלה מ-3,000 בתי עסקי שונים – ומשמשת כבסיס למימון עסקים בשלבי הקמה, תוך שאיפה שיממשו את מלוא פוטנציאל הצמיחה שלהם, תוך הצמחת המשק.
לפי האמור לעיל, קל לראות שקיימת בעיה ממשית בעניין האשראי העסקי – בעיה הדורשת טיפול מיידי ומהיר. עסק בלא חופש אשראי שוטף ומימון ראוי יתקשה להתקיים ולהישאר יציב בעתיד הרחוק. ישנם פתרונות ריאליים והצעות טובות לבעיה זו, בצורות סיוע לעסקים.
