הלוואות חוץ בנקאיות – בשנים האחרונות ההלוואות החוץ בנקאיות הפכו לפופולריות יותר ויותר בישראל.
ישנם מצבים רבים שבהם חיפוש מימון ממקור חוץ בנקאי עשוי להיות האפשרות הכי כדאית. זה יכול להיות כאשר בנק דוחה את בקשת ההלוואה שלכם, כאשר אתם שואפים לגוון את משאבי האשראי שלכם, או כאשר יש לכם מספר פרויקטים הדורשים מימון בו-זמנית. מגוון מוסדות מוכנים להציע פתרונות מימון חוץ בנקאיים שכאלה, ונהנים מההסדר בתהליך.
אבל האם זה הצעד הנכון עבורכם? כיצד עליכם לנהוג, ולאילו פרטים מכריעים עליכם להיות מודעים לפני קבלת התחייבות זו? המדריך הקרוב יצייד אתכם בכל המידע הדרוש כדי לקבל החלטה מושכלת.
הלווים מציעים אלטרנטיבה בת קיימא למערכות בנקאיות מסורתיות, ומספקות מגוון רחב של אפשרויות מהלוואה לעסק בתחום האטרקציות, חברת קייטרינג ועד להלוואה לרכב, הנותנות מענה למגוון צרכים פיננסיים של אנשים ועסקים. נתוני משרד האוצר הישראלי חושפים כמה תובנות מסקרנות על מגזר הבנקאות במדינה. בממוצע, משק בית ישראלי מקצה כ-10,000 ₪ בשנה להוצאות בנקאיות, כולל עמלות ותשלומי ריבית.
ענף הבנקאות בישראל מציג ריכוזיות גבוהה, כאשר בנקי לאומי ופועלים, שני השחקנים הגדולים, מהווים למעלה ממחצית משוק האשראי. הדומיננטיות הזו משתרעת גם על זירת האשראי הצרכני, שם הבנקים שומרים על שליטה כמעט מלאה. נכון לספטמבר 2020, 94% משוק האשראי לעסקים קטנים ומיקרו מוחזקים על ידי בנקים.
בכל הנוגע לפיזור התפוקה העסקית בישראל, עסקים קטנים עד בינוניים (SMBs) תורמים קרוב ל-60%. עם זאת, חברות SMB אלו מקבלים רק כ-30% מסך האשראי, פחות משמעותית מ-70% שעסקים גדולים פוקדים.
לפי הסטטיסטיקה העדכנית, ההלוואות החוץ בנקאיות נרשמו עלייה משמעותית בישראל. בשנת 2022 לבדה, מלווים חוץ בנקאיים היוו 20% מרשימים מכלל ההלוואות החדשות שהונפקו, מגמה המשקפת את המעבר הגובר לאפשרויות הלוואות גמישות יותר. ראוי לציין כי הבולטות של קטגוריית ההלוואות לעסקים עלתה, כאשר חלק ניכר מההלוואות הללו מכוונות לתעשיית הבידור והפנאי.
מה זה הלוואות חוץ בנקאיות?
הלוואה חוץ בנקאית היא סוג של סיוע פיננסי הניתן לא על ידי מוסדות בנקאיים מסורתיים אלא על ידי מערך של גופים חוץ בנקאיים אחרים. אלה יכולים לכלול חברות כרטיסי אשראי, קרנות שונות, חברות ביטוח, עסקי אשראי כגון מימון ישיר, מלווי כספים פרטיים ועוד. הלוואות אלו אינן מופיעות בשום תיעוד של המדינה ואינן מקורן בבנקים.
חוק האשראי ההוגן, יחד עם הזמינות הציבורית של דירוג אשראי אישי (למידע נוסף כאן), נועד לטפח שקיפות בין מלווים ללווים. המשמעות היא שמלווים מחויבים לחשוף את הפרטים הדרושים ללקוחותיהם וכפופים למגבלות על שיעורי הריבית שהם יכולים להטיל. בנוסף, הם נמצאים בפיקוח המדינה.
במקביל, לכל אזרח מוקצה דירוג המשקף ונקבע על פי היסטוריית ההלוואות שלו, היקף הבטחונות ויכולת ההחזר שלו. המידע המקיף הזה עליכם זמין בפלטפורמות שונות – מבנקים ועד חברות כרטיסי אשראי, חברות ביטוח, מימון ישיר ועוד.
הלוואות חוץ בנקאיות, לרבות ההלוואה המבוקשת לעסק בתחום האטרקציות, הפקות, חנויות אינטרנט או חברת הפקות וכו מגיעות עם מכלול היתרונות הייחודי להן. אחד היתרונות הבולטים הוא היכולת להבטיח הלוואה ללא ריבית או הלוואה מיידית לדורשים. גמישות זו מועילה במיוחד לעסקים המחפשים מימון דחוף כדי לנצל הזדמנויות מיידיות או להתמודד עם אתגרים בלתי צפויים של ניהול התזרים בעסק שלהם.
בתחום השירותים הפיננסיים, הלוואות חוץ בנקאיות הופיעו כחלופה פופולרית להלוואות בנקאיות מסורתיות. סוגים אלה של הלוואות גדלו בפופולריות שלהם בשל הגמישות וההתאמה שלהם, העונות לצרכים של הלוואה לעסקים הנעים בין תחום ביטוח רכב או עסקים, וסוכנויות ביטוח נסיעות, חברות לציוד משרדי או אפילו לצורך פתיחת עסק חדש בתחום דוכן אוכל. אבל מהי בעצם הלוואה חוץ בנקאית, ואיך היא עובדת?
תנאים למתן הלוואה חוץ בנקאית
התנאים למתן הלוואות חוץ בנקאיות יכולים להשתנות בהתאם למלווה ולסוג ההלוואה. בדרך כלל, המלווים מעריכים את כושר האשראי של הלווה, ההיסטוריה הפיננסית ויכולתו להחזיר את ההלוואה. הלוואות מסוימות, כמו אלו עבור עסקים חדשים בתחומים כגון מסעדות, דוכן נקניקיות לאירועים, חברת הפקה או אפילו עסק שמוכר ציוד משרדי, עשויות לדרוש בטחונות. עם זאת, עבור חברות שנותנות שירותים כבר מעל ל 5 שנים, התנאים עשויים להיות קלים יותר, מכיוון שמדובר בדרך כלל בשירותים פיננסיים בטוחים יותר ובסיכון נמוך.
הלוואות חוץ בנקאיות הפכו יותר ויותר לאופציה מועדפת עבור אנשים פרטיים ועסקים רבים בשל הגמישות והנגישות שלהן. עם זאת, כמו כל מוצר פיננסי, ישנם תנאי סף מסוימים שעל הלווים לעמוד בהם כדי לזכות בהלוואות אלו. נתעמק בעשרת התנאים המרכזיים לקבלת הלוואה ממלווה חוץ בנקאי.
תנאי סף להלוואה חוץ בנקאיות הם:
- ציון אשראי: אחד הגורמים החשובים ביותר שמלווים מסתכלים עליהם הוא ציון האשראי שלכם. מספר זה מציין את כושר האשראי שלכם ואת הסבירות שתחזירו לעמוד בתשלום עבור ההלוואה, עם BDI שלילי תהיה לכם בעיה או שצטרכו למצוא דרכים חלופיות דרך הלוואה של מסורבי בנקים.
- הוכחת הכנסה: הגופים אשר מלווים חוץ בנקאיים דורשים בדרך כלל הוכחה להכנסה קבועה. זה מבטיח שיש לכם את היכולת הפיננסית להחזיר את ההלוואה.
- סטטוס תעסוקה: מצב התעסוקה שלכם הוא גורם מפתח נוסף. תעסוקה יציבה יכולה להגדיל את הסיכויים שלכם לקבל אישור להלוואה, כמו כן זמן במקום העבודה הוא פקטור חשוב לא פחות.
- יחס חוב להכנסה: המלווים בוחנים לעתים קרובות את יחס החוב להכנסה שלכם, שהוא סכום ההכנסה החודשית שלכם שמגיעה לתשלום חובות קיימים. יחס נמוך יותר הוא בדרך כלל נוח יותר.
- בטחונות: עבור הלוואות מובטחות, ייתכן שתצטרך לספק בטחונות, כגון נכסים או נכסים יקרי ערך אחרים, שהמלווה יכול לתפוס אם לא תחזיר את ההלוואה.
- גיל: ברוב תחומי השיפוט, עליך להיות בן 18 לפחות כדי להגיש בקשה להלוואה.
- תושבות: מלווים רבים דורשים מהלווים להיות תושבי המדינה שבה ההלוואה מונפקת.
- חשבון בנק: אמנם אינכם צריכים להיות לקוחות של המלווה (כל בנק שיהיה או חברת אשראי), אך בדרך כלל אתם זקוקים לחשבון בנק כדי להעביר את הכספים ולהחזרים.
- מטרת ההלוואה: מלווים חוץ בנקאיים דורשים לעתים קרובות מטרה ברורה ותקפה להלוואה. זה יכול להיות כל דבר מפתיחת עסק ועד רכישת ציוד.
- תוכנית החזר: המלווים רוצים לראות שיש לכם תוכנית מוצקה להחזר ההלוואה. זה כולל תקציב ריאלי ולוח זמנים להחזר.
כאשר בוחנים הלוואה ממלווה חוץ בנקאי, חשוב להבין את תנאי הסף הללו. עמידה בתנאים המוקדמים הללו אינה מבטיחה אישור הלוואה, אך היא משפרת משמעותית את הסיכויים שלכם לקבלת ההלוואה. זכרו תמיד לעיין בקפידה בתנאי ההלוואה ולהבטיח שתוכלו לעמוד בנוחות בדרישות ההחזר לפני שתמשיך.
סימולציה של שיעורי הריבית עבור ההלוואות הללו
שיעורי הריבית הם גורם מפתח שיש לקחת בחשבון בעת לקיחת הלוואה חוץ בנקאית. הם משפיעים באופן משמעותי על העלות הכוללת של ההלוואה ועל סכומי ההחזר החודשיים שלכם. מלווים חוץ בנקאיים מציעים מסלולי הלוואות שונים בריביות ותנאים שונים. כאן אנו בוחנים שלושה מסלולים כאלה כדי לספק תמונה ברורה של מה אתם יכולים לצפות.
מסלול 1: הלוואות לטווח קצר
הלוואות חוץ בנקאיות לטווח קצר נמשכות בדרך כלל עד 12 חודשים. בשל תקופת ההחזר הקצרה יותר, הם נושאים לרוב ריבית גבוהה יותר. לדוגמה, ייתכן שתראה שיעורים שנעים בין 8% ל-12%. התעריף המדויק יהיה תלוי בכושר האשראי שלך ובתנאים הספציפיים של ההלוואה.
מסלול 2: הלוואות לטווח בינוני
הלוואות חוץ בנקאיות לטווח בינוני הן בדרך כלל באורך של 24 חודשים. הלוואות אלו מגיעות לרוב עם ריביות מעט נמוכות יותר מהלוואות לטווח קצר בשל תקופת ההחזר הארוכה שלהן. שיעורי הריבית עבור הלוואות לטווח בינוני עשויות לנוע בין 6% ל-10%.
מסלול 3: הלוואות לטווח ארוך
הלוואות חוץ בנקאיות לטווח ארוך יכולות להימשך עד 72 חודשים ואף יותר. בגלל תקופת ההחזר הממושכת, הלוואות אלו בדרך כלל הן בעלות הריבית הנמוכה ביותר מבין שלוש הקטגוריות. שיעורי הלוואות חוץ בנקאיות לטווח ארוך עשויים לנוע בין 4% ל-8%.
חשוב לדעת: אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל
אי עמידה בהחזר ההלוואה החוץ בנקאית עלולה לגרום לגביית ריבית פיגורים, שהיא בדרך כלל גבוהה מהריבית המקורית. יתרה מזאת, אם תמשיכו להפר את תשלומי ההלוואה שלכם, המלווה עשוי ליזום הליכי ביצוע, שעלולים להוביל לתוצאות חמורות, לרבות פגיעה בניקוד האשראי שלכם ותביעה משפטית אפשרית.
כאשר בוחנים הלוואה חוץ בנקאית, חשוב להבין את שיעורי הריבית וכיצד הם יכולים להשפיע על ההחזרים ועל המצב הכלכלי הכולל. הקפידו להעריך את יכולתכם להחזיר את ההלוואה בתנאים הניתנים לה. זיכרו, בעוד הלוואות חוץ בנקאיות יכולות לספק סיוע פיננסי נחוץ, הן מחויבות הדורשת מחשבה זהירה וניהול אחראי.
מי מספק הלוואות חוץ בנקאיות?
הלוואות חוץ בנקאיות יכולות להינתן על ידי סוגים שונים של מלווים. אלה כוללים מלווים מקוונים, איגודי אשראי, חברות מימון ופלטפורמות הלוואות עמית לעמית. כל אחד מהמוסדות הללו מציע יתרונות ייחודיים. לדוגמה, מלווים מקוונים מספקים לעתים קרובות זמני אישור מהירים, מה שהופך אותם לאידיאליים עבור אלו בתעשיית התיירות הזקוקים לפוליסת ביטוח נסיעות מיידית.
נותני הלוואות חוץ בנקאיות בישראל
אם אתה מחפש הלוואה חוץ בנקאית בישראל, יש מספר רב של גופים המוכנים להציע לך את השירות הזה. כל אחד מהספקים הללו נותן מענה לצרכים שונים, והסכומים שאתה יכול להלוות משתנים. כאן, ריכזנו רשימה של מספר ספקים בולטים:
- CAL – מימון חוץ בנקאי מבית Cal מציע פתרון מיידי לכל צרכי המימון שלכם. ניתן לקבל הלוואה חוץ בנקאית של עד 200,000 ₪
- MAX – היא אפשרות נוספת להלוואה חוץ בנקאיות הפתוחה ללקוחות כל הבנקים. הם מציעים הלוואות עד 250,000 שקל.
- מימון ישיר מספק הלוואות חוץ בנקאיות לפרטיים ולעסקים כאחד, במתן הלוואות של עד 300,000 ₪, ניתן לפרוס לטווח ארוך
- ישראכרט – חברת האשראי ישראכרט, אחת מחברות כרטיסי האשראי הגדולות בישראל, מציעה הלוואות אישיות עד 100,000 ₪.
- בלנדר – בלנדר היא פלטפורמת הלוואות עמית לעמית המציעה הלוואות חוץ בנקאיות של עד 30,000 ₪.
- מיטב דש – מיטב דש הינו בית השקעות המעניק גם הלוואות חוץ בנקאיות, בסכומי הלוואות בהתאם לנסיבות הפרטניות.
- סופר פארם – סופר פארם, בעודה בעיקרה בית מרקחת, הסתעפה לשירותים פיננסיים, לרבות הלוואות אישיות של עד 30,000 ₪.
- אמריקן אקספרס – אמריקן אקספרס מציעה הלוואות אישיות למחזיקי הכרטיס שלהם, כאשר מגבלת ההלוואה מבוססת על כושר האשראי של הלקוח והקשר הקיים עם החברה.
כאשר מחפשים הלוואה חוץ בנקאית, חיוני לבחון את האפשרויות השונות העומדות לרשותכם ולשקול את התנאים, התנאים ותוכניות ההחזר של כל מלווה פוטנציאלי. הקפידו תמיד ללוות במסגרת האמצעים שלכם ויש לם תוכנית ברורה להחזר.
הערה חשובה: נתוני ההלוואה משתנים מלווה ללווה, חשוב להתייעץ עם יועץ פיננסי ולבחון את התנאים לצרכים שלכם, כל המספרים והאחוזים הרשומים כאן הינם הערכות בלבד ויש לקחת אותם בעירבון מוגבל.
סכומי הלוואות ותנאי החזר
הסכום שניתן ללוות בהלוואה חוץ בנקאית משתנה מאוד בהתאם למלווה ולמצבו הכלכלי של הלווה. מלווים מסוימים עשויים להציע הלוואות קטנות יותר למטרות ספציפיות, כמו רכישת ציוד משרדי או הקמת דוכן מזון. אחרים עשויים להציע סכומים גדולים יותר עבור השקעות משמעותיות יותר, כמו רכישת נכס או מימון פעילות עסקית בקנה מידה גדול.
גם תנאי ההחזר של הלוואות חוץ בנקאיות משתנים ולעיתים גמישים יותר מאלו של הלוואות בנקאיות מסורתיות. לדוגמה, חלק מהמלווים עשויים להציע תקופות החזר ארוכות יותר או ריביות נמוכות יותר ללווים עם אשראי מצוין.
הלוואות לכל מטרה
מאפיין יוצא דופן של הלוואות חוץ בנקאיות הוא הגיוון שהן מציעות, כולל מתן הלוואה לכל מטרה. היבט זה מעצים ללווים את הגמישות הפיננסית לענות על צרכים שונים, בין אם זה השקעה במיזם עסקי חדש, רכישת רכב עם הלוואה לרכב או מימון פרויקטים אישיים.
קרן השתלמות והלוואות בערבות מדינה
ראוי לציין כי מלווים חוץ בנקאיים מציעים סוגים ספציפיים של הלוואות, כמו הלוואה מקרן השתלמות והלוואות בערבות מדינה. הלוואות אלו מספקות תמיכה פיננסית לאנשים המעוניינים לשפר מיומנויות או לעסקים הזקוקים לרשת ביטחון בתקופות כלכליות מאתגרות.
העצמת עסקים קטנים
גם מגזר ההלוואות החוץ בנקאיות הוכיח את עצמו כברכה לעסקים קטנים. עם מוצרים כמו הלוואות לעסקים קטנים, המלווים הללו סיפקו גלגל הצלה לעסקים שעלולים למצוא את זה מאתגר להשיג מימון מבנקים מסורתיים. למעשה, קטגוריית ההלוואות לעסקים קטנים ראתה צמיחה של 15% בשנה הקודמת, המשקפת את הביקוש הגבוה למוצרים פיננסיים כאלה.
מסקנה
מגזר ההלוואות החוץ בנקאיות בישראל נמצא בעליל בעלייה, ומציע מגוון רחב של הלוואות מהלוואות לעסק בתחום האטרקציות ועד להלוואות לעסקים קטנים, וכן מאפשרויות הלוואות ללא ריבית ועד להלוואות בערבות מדינה. עם הגישה הממוקדת בלקוח ואפשרויות ההלוואות הגמישות שלה, אין זה מפתיע שיותר אנשים ועסקים פונים להלוואות חוץ בנקאיות כדי לענות על הצרכים הפיננסיים שלהם. בין אם אתה מחפש הלוואה מיידית או הלוואה לרכב, למלווים חוץ בנקאיים יש את הפתרון המתאים עבורך.
